UNIDAD II

BANCA UNIVERSAL

Son aquellos que pueden realizar todas las de operaciones que, pueden realizar todas las operaciones que de conformidad con lo establecido en la Ley, efectúan los bancos e instituciones financieras especializadas.
La banca universal su propósito es reducir costos de transformación, aprovechar economías de escala y adecuarse a nuevos parámetros de competitividad global implementado por las corporaciones transnacionales, actualmente los bancos universales están en capacidad de ofrecer a sus clientes unos servicios integrales, múltiples y más eficientes con un mejor manejo de su infraestructura al aprovechar la economía de escala, y para alcanzar la eficiencia operativa, han tenido que actualizar los sistemas, procedimientos, recursos y políticas.


CARACTERÍSTICAS DEL BANCO UNIVERSAL:

 Capacidad de ofrecer un servicio integral, múltiple y más eficiente a sus clientes.
 Pueden ajustarse con mayor facilidad a constantes cambios del mercado y la economía.
 Pueden centralizar costos operativos y aprovechar las economías de escala.
 Se reduce el costo de los recursos financieros.
 Simplifica la organización de la alta gerencia y se unifican las actividades.
 Mejor uso de las nuevas tecnologías.
 Sirve para la fusión jurídica de los grupos financieros
 Lograr realizar operaciones de intermediación financiera en distintos plazos.
 Prestar servicios bajo una misma figura que individualmente brindan en distintos plazos.

LIMITACIONES COMUNES A TODAS LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS

El artículo 120 de la Ley General de Bancos y Otras instituciones Financieras estipula que queda prohibido a los bancos y demás instituciones financieras regidas por la presente ley:

1. Otorgar directa e indirectamente créditos de cualquier clase, a su presidente, vicepresidente, consejeros, asesores, gerentes, secretarios y otros funcionarios o empleados, y a su conyugué separado o no de bienes.

Se exceptúan de esta prohibición:

a) Los créditos hipotecarios para vivienda principal, concedidos de acuerdo con los planes establecidos para su personal.

b) Préstamos concedidos de acuerdo a los programas generales de crédito al personal no ejecutivo para cubrir necesidades razonables.

c) Los préstamos personales garantizados con sus prestaciones sociales.

2. Otorgar directa e indirectamente créditos de cualquier clase a los accionistas que posean acciones del banco o institución financiera de que se trata en una proporción igual o superior al 10% de su capital social, o que posea poder de voto en la asamblea de accionistas en un porción a la antes indicada.

3. Otorgar créditos de cualquier clase a los funcionarios o empleados de la Superintendencia, salvo excepción expresa de la ley.

4. Otorgar créditos de cualquier clase, sin garantía especial a personas naturales o jurídicas que no presenten un balance o estado financiero suscrito por el interesado, formulado, cuando más, con un año de antelación.

5. Otorgar créditos de cualquier clase a una sola persona natural o jurídica, por cantidad o cantidades que exceden en su totalidad al 10% del capital pagado y reservas del banco o institución financiera.

6. Otorgar créditos de cualquier clase a personas vinculadas directa o indirectamente entre sí, por cantidades que excedan en su totalidad al 20% del capital pagado y reservas del banco.

7. Hacer préstamos, descuentos, redescuentos y anticipos garantizados con sus propias acciones.

8. Ser propietario de bienes inmuebles, salvo los que necesiten para el asiento de sus propias oficinas, agencias o sucursales.

9. Tener como presidente, director, administrador, funcionario o emplead, a personas fallidas o no rehabilitadas legalmente o que hayan sido objeto de condena penal que implique privación de libertad.



PROBLEMAS FUNDAMENTALES EN LA ADMINISTRACIÓN DE LA BANCA COMERCIAL

Las operaciones de crédito representan uno de los riesgos más comunes y significa que existe la probabilidad de que el cliente no devuelva el monto principal de su préstamo más los intereses, de acuerdo con lo estipulado en el contrato, a su vez es una de las principales actividades generadoras de ingresos para la banca, pero si es manejado inadecuadamente puede convertirse en la quiebra bancaria, provocar una fusión, hacer invisible un plan estratégico, así como producir graves incidencias en los resultados de las empresas (López y Sebastián, 1998); de allí la preocupación por diseñar e implementar sistemas de información, que permitan medir y controlar los diferentes tipos de riesgos para lograr una eficiente gestión de los mismos.

La Gestión y Control de Riesgo:

En un entorno de creciente competitividad y gradual reducción de márgenes, los bancos están predispuestos a asumir más riesgos en un intento de recuperar la rentabilidad perdida; de allí que la gestión y control del mismo sea una necesidad, la cual va creciendo con la innovación y complejidad de las operaciones bancarias.

Los límites de riesgos deben ser establecidos por la alta dirección de cada institución, y estar en concordancia con lo establecido por el organismo regulador del gobierno; en el caso de Venezuela es la Superintendencia de Bancos. Los sistemas de medición de riegos, debe ser diseñado en función a los límites establecidos, y por tanto deben ser revisados regularmente, porque puede haber cambios de políticas u otros factores que puedan afectar lo diseñado en los sistemas (López y Sebastián, 1998).

Los SIAC se alimentan de datos extraídos de fuentes internas, constituidas por oficinas donde se tramitan las operaciones crediticias o de inversión que hayan realizado los clientes y de fuentes externas representadas por la Superintendencia de Bancos (SUDEBAN) a través del Sistema de Información Central de Riesgo SICRI, y otras, quienes suministran la documentación entregada por el cliente a nivel central.

Los bancos comerciales no podrán:

1. Otorgar créditos por plazos mayores de tres (3) años, salvo que se trate de programas de financiamiento para sectores económicos específicos.

2. Adquirir acciones y obligaciones privadas por montos que en conjunto excedan el veinte por ciento (20%) de su capital pagado y reservas. Se excluyen de este porcentaje las obligaciones emitidas por los bancos y demás instituciones financieras, cuando se trate de la colocación de excedentes en operaciones de tesorería.

3. Realizar inversiones en obligaciones privadas de mediano y largo plazo, en empresas no inscritas en el registro Nacional de valores.

4. Tener invertida o colocada en cuenta corriente o de giro al descubierto, no garantizados, por montos que excedan en conjunto del cinco por ciento (5%) del total activo del banco.






OBLIGACIONES DE LA BANCA COMERCIAL, UNIVERSAL Y OTRAS ENTIDADES.

DE LAS OPERACIONES DE INTERMEDIACION
Índice de Liquidez y Solvencia
Artículo 24. Los bancos, entidades de ahorro y préstamo, y demás instituciones financieras regidas por este Decreto Ley, en el ejercicio de sus operaciones de intermediación, deben mantener un índice de liquidez y solvencia acorde con el desarrollo de sus actividades, preservando una equilibrada diversificación de la fuente de sus recursos y de sus colocaciones e inversiones.
La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, previa opinión del Banco Central de Venezuela, la cual será vinculante, fijará mediante normas de carácter general, los índices de solvencia y liquidez, así como los principios requeridos para lograr la adecuada diversificación a que se refiere este artículo, según la clase o tipo de institución financiera de que se trate. Dichas normas determinarán el porcentaje mínimo que deben mantener los bancos, entidades de ahorro y préstamo, y demás instituciones financieras regidas por este Decreto Ley, para la ponderación del patrimonio sobre los activos.
El Ejecutivo Nacional determinará dentro del primer mes de cada año, previa recomendación del Consejo Bancario Nacional, el porcentaje mínimo de la cartera crediticia que los bancos universales, bancos comerciales y entidades de ahorro y préstamo destinarán al otorgamiento de microcréditos o colocaciones en aquellas instituciones establecidas o por establecerse, que tengan por objeto crear, estimular, promover y desarrollar el sistema micro financiero y micro empresarial del país, para atender la economía popular y alternativa, conforme a la legislación especial dictada al efecto. Dicho porcentaje será de uno por ciento (1%) del capital del monto de la cartera crediticia al cierre del ejercicio semestral anterior, hasta alcanzar el tres por ciento (3%) en un plazo de dos (2) años. En caso de incumplimiento, la institución de que se trate será sancionada conforme a lo establecido en el numeral 14 del artículo 416 del presente Decreto Ley.
Captación de Depósitos
Artículo 25. Los bancos universales, los bancos comerciales, los bancos hipotecarios, los bancos de inversión, los bancos de desarrollo, las entidades de ahorro y préstamo, y los institutos municipales de crédito y empresas municipales de crédito podrán, dentro de las limitaciones establecidas en este Decreto Ley, recibir depósitos a la vista, a plazo y de ahorro. Los depósitos a la vista, de ahorro y a plazo deberán ser nominativos.

FUNCIÓN DE LA BANCA EN LA ECONOMÍA DEL PAÍS

En los países desarrollados, los mercados financieros, como el de los bonos y el de las acciones, son mecanismos cruciales para promover una mayor eficiencia en la economía. Esta mayor eficiencia se logra con la canalización de fondos desde agentes que no tienen un uso más productivo para sus excedentes de fondos el buen funcionamiento de los mercados financieros es un factor clave para tener un alto crecimiento económico, pero un pobre desempeño de dichos mercados es una de las razones por las que muchos países aún permanecen sumamente pobres.

En los países desarrollados las actividades de los mercados financieros tienen impactos directos sobre la riqueza de las personas, sobre el comportamiento de las empresas y de los consumidores y sobre el desempeño consecuente de toda la economía, Instituciones financieras como bancos, compañías de seguros y administradoras de fondos, entre otras, son las que hacen que los mercados financieros realmente funcionen. Sin ellos, los mercados financieros no serían capaces de mover fondos desde la gente que ahorra sus excedentes hacia la gente que usa los fondos en oportunidades productivas de inversión.

En países menos desarrollados, los mercados financieros no llegan a cumplir su papel a plenitud, pues, son reducidas las empresas que pueden emitir papeles en el mercado y es reducido el número de personas que puede invertir en ellos. En estos países que cobra más importancia el papel de la banca, pues, reemplaza a los mercados en muchas de sus funciones y, así, se convierte en uno de los mayores asignadores de recursos en la economía.

El grado de influencia de la banca se vuelve inversamente proporcional al grado de desarrollo de los países en los que se desenvuelven: a menor desarrollo, mayor influencia y viceversa.